中原消费金融贷款实际年化利率高达37.6%，涉嫌规避监管红线

近期，中原消费金融因涉嫌变相抬高贷款利率、违规收取高额担保费、过度催收等问题，引发市场广泛关注。尽管该公司在2023年仍被冠以“年度卓越消费金融公司”称号，但其运作方式正遭到舆论质疑，甚至可能面临更严格的监管审查。

贷款年化利率远超监管红线，巧立名目变相加息

根据消金社曝光的案例，一名用户于2024年3月通过“易得花”向中原消费金融贷款9000元，分12个月还款，标称年化利率24%，月供848.25元。但首月还款时，该用户发现银行卡被自动扣除1225.9元的“担保费”。经过计算，这笔贷款的担保费率高达13.6%，使得实际综合年化利率高达37.6%，远超2021年监管部门要求消费金融公司将年化利率控制在24%以内的指导红线。

这意味着，中原消费金融通过“借道”担保公司，绕开了利率上限，将其高息贷款包装成“合规产品”。 用户在申请贷款时，并未明确知晓担保费的存在，更未意识到其真实负担远超市场一般贷款利率水平。

这一操作手法类似于“砍头息”，即贷款机构在放款时通过收取各种名目费用，变相提高贷款成本。这样的行为不仅影响借款人的财务状况，也可能引发监管部门的进一步调查。

过度催收曝光：AI催收与人工威胁交替上阵

在黑猫投诉平台上，关于中原消费金融的投诉已经突破12000条，其中涉及暴力催收、电话骚扰、通讯录轰炸等行为的投诉数量逐渐增加。

据借款人反馈，AI机器人催收已成为主流催收手段，一旦借款人逾期，系统便会立即执行严格的自动化催收流程：逾期一天，即启动通讯录批量通知，向借款人的亲友发送催收短信；逾期三天，催收强度升级，AI机器人持续拨打借款人电话；逾期一周以上，则可能被转交至人工催收，部分用户称遭遇了威胁性电话，甚至扬言“上门催收”。

虽然AI催收减少了人工成本，但其不懂人性、机械执行催收指令，导致许多借款人陷入持续骚扰。而人工催收手段的升级，更是让借款人倍感压力。

这些催收方式与近年来监管部门三令五申严禁的“软暴力催收”高度吻合，一旦监管机构介入调查，中原消费金融可能面临高额罚款甚至业务整改的风险。

中原银行股权频遭拍卖，母公司风险蔓延至消金业务

近期，阿里司法拍卖平台上连续出现多笔中原银行股权拍卖信息：2024年2月13日，拍卖金额合计约6亿元；2023年11月，涉及2.77亿股股份的拍卖因无人接盘而流拍。

这些股权拍卖主要源于中原银行吸收合并平顶山银行、洛阳银行、焦作中旅银行后的债务问题。频繁的股权拍卖，反映出中原银行的资本流动性压力，同时也削弱了市场信心。

更值得警惕的是，作为中原银行的全资子公司，中原消费金融的资金来源、流动性状况都与母公司息息相关。2023年，中原银行的不良贷款率环比上升11个基点（BP）至2.04%，2024年上半年进一步攀升至2.08%，同时逾期贷款率高达3.83%，显现出该行信贷质量恶化的趋势。

当母行本身的资产质量堪忧，市场对其消费金融子公司的未来自然更为谨慎。 若中原银行的资本充足率持续下降，中原消费金融的资金链也可能承压，甚至影响其放贷能力。

高额罚息、诱导性宣传：普惠金融还是债务陷阱？

中原消费金融以“小额分散、普惠金融”为定位，但其营销策略却屡遭诟病：以“日息0.03%”宣传产品，却未明确复利计算方式，导致借款人实际支付的利率远超宣传值；在贷款申请过程中，未明确告知“担保费”，让借款人误以为贷款利率仅24%，但最终支付成本高达37.6%。

这种“利率幻觉”让很多借款人陷入“隐性高息”网贷，等到真正还款时才发现，自己早已支付了超高额费用。

同时，2024年中原消费金融频繁因“过度催收”登上投诉榜，其催收方式已成为业内的“反面典型”，进一步影响了公司品牌声誉。

2021年，监管部门已明确要求消费金融公司将年化利率控制在24%以内，但中原消费金融通过“担保费”模式变相突破监管红线。目前，已有多家消费金融公司因类似问题被查：2023年，某持牌消费金融公司因违规收取综合费用，被银保监会处罚数百万元；2024年，已有多家消金公司因催收问题被点名通报，监管力度正在逐步加强。

在当前环境下，中原消费金融若不主动调整运营模式，未来可能成为监管整顿的“重点目标”，甚至影响其未来的业务扩展和资本市场融资能力。

作为河南省唯一一家持牌消费金融公司，中原消费金融本应承担起促进普惠金融发展的社会责任。然而，近年来其高息、催收、隐性收费等争议，让市场对其合规性和商业模式产生了严重质疑。

据业内人士分析指出，面对监管趋严、行业洗牌的趋势，中原消费金融需要采取以下措施自救：1. 降低综合贷款成本，取消隐性担保费用，严格遵守24%年化利率上限；2. 优化催收方式，杜绝暴力催收，严格按照监管要求执行合规催收；3. 增强信息透明度，向用户清晰展示贷款真实利率及成本，避免“利率幻觉”误导用户；4. 强化资本储备，防范母行资金风险外溢，确保公司流动性稳定。

若中原消费金融继续沿用高息+催收模式，不仅合规风险加剧，还可能面临市场份额下滑，甚至被监管部门采取更严厉的执法行动。在消费金融行业加速洗牌的当下，中原消费金融的未来，已然充满不确定性。